Seguro de convenio: ¿Qué es y cómo afecta a los trabajadores de tu empresa?

El seguro de convenio colectivo es una de las obligaciones laborales que con mayor frecuencia pasan desapercibidas para las pymes y autónomos con empleados a su cargo. Sin embargo, su incumplimiento puede acarrear consecuencias económicas devastadoras para la empresa en caso de accidente laboral, incapacidad o fallecimiento de un trabajador.

En esta guía desglosamos qué es exactamente esta póliza en 2026, cómo saber si el convenio colectivo aplicable en Galicia te obliga a contratarlo, qué coberturas exige y qué responsabilidades asume la empresa si carece de él.

¿Qué es el seguro de convenio colectivo y en qué se diferencia del seguro de PRL/RC?

El seguro de convenio es un seguro de accidentes de grupo que la empresa está legalmente obligada a contratar cuando así lo estipule el convenio colectivo sectorial que regula la actividad de sus trabajadores.

A diferencia del seguro de Responsabilidad Civil (RC) o del plan de Prevención de Riesgos Laborales (PRL):

• Garantiza indemnizaciones directas - Paga un capital fijado por el convenio al trabajador (o a sus herederos) si sufre un accidente laboral que derive en invalidez o fallecimiento.
• No depende de la culpa - Cubre la contingencia por el simple hecho de producirse el accidente o la enfermedad profesional estipulada, con independencia de que haya habido negligencia empresarial o no.

¿Es obligatorio para todas las empresas?

No para todas, pero sí para la gran mayoría. La obligatoriedad no la marca el Código de Trabajo de forma genérica, sino el Convenio Colectivo de Aplicación (sea estatal, autonómico gallego o provincial de A Coruña, Lugo, Ourense o Pontevedra).

¿Cómo saber si tu empresa está obligada?

Debes revisar el texto del convenio sectorial correspondiente a tu actividad (por ejemplo: Convenio del Metal de A Coruña, Convenio de la Construcción de Galicia, Convenio de Comercio Minorista, Hostelería, etc.).

Si el convenio incluye una cláusula o artículo titulado "Seguro de Accidentes" o "Compromisos por Pensiones", la contratación de la póliza pasa a ser una obligación legal estricta para la empresa desde el primer día en que tenga trabajadores contratados.

Principales coberturas y capitales exigidos

Las coberturas y los importes a asegurar no los elige la empresa ni la aseguradora de forma libre; vienen fijados minuciosamente por el propio convenio colectivo.

Las contingencias habitualmente cubiertas son:

• Incapacidad Permanente Total (para la profesión habitual derivada de accidente de trabajo).
• Incapacidad Permanente Absoluta (para todo tipo de trabajo).
• Gran Invalidez.
• Fallecimiento por accidente laboral o enfermedad profesional.
• En algunos convenios específicos: Fallecimiento por causa natural o accidente no laboral.

¡Atención a las actualizaciones del convenio! Los capitales asegurados no son estáticos. Cuando un convenio colectivo se renegocia y publica una actualización de tablas salariales o garantías, los capitales obligatorios suelen incrementarse. La empresa debe actualizar las pólizas inmediatamente para no quedar al descubierto por la diferencia.

Las graves consecuencias de no contratar el seguro de convenio

Si el convenio colectivo de tu sector exige la póliza y tu empresa no la ha contratado (o la tiene contratada con capitales inferiores a los exigidos), los riesgos para el negocio son extremos:

Responsabilidad directa de las indemnizaciones (Insolvencia)

Si ocurre un accidente grave, la Seguridad Social abonará las prestaciones públicas correspondientes, pero la indemnización fijada por el convenio recaerá al 100% sobre la empresa.

Si el convenio exige una indemnización de 40.000 € o 60.000 € por invalidez permanente o fallecimiento, la pyme o el autónomo responderán de forma directa con su patrimonio presente y futuro.

Sanciones graves de la Inspección de Trabajo

No contratar el seguro de convenio obligatorio está tipificado como una infracción grave en la Ley sobre Infracciones y Sanciones en el Orden Social (LISOS). Las multas pueden oscilar entre los 751 € y los 7.500 €, al margen del abono de la indemnización que corresponda.

Aspectos clave en la gestión diaria de la plantilla

Para evitar desajustes en caso de siniestro, la pyme debe seguir tres reglas básicas en la administración de este seguro:

• Póliza regularizable (Altas y Bajas) - Dado que la plantilla de una empresa cambia, las pólizas de convenio suelen contratarse bajo el sistema de "regularización de nómina o TC2". Al cierre del año o semestre, se ajusta el coste del seguro en función del promedio real de trabajadores en alta.
• Coincidencia exacta de CNAE - El código de actividad de la póliza debe coincidir con el CNAE real de la empresa para evitar que la aseguradora rehúse el pago de un siniestro por inexactitud del riesgo.
• Control de subcontratas - Si contratas servicios con terceros (especialmente en sectores como la construcción o mantenimientos), la empresa principal responde subsidiariamente. Exigir el justificante de pago del seguro de convenio a los subcontratistas es indispensable.

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Identificar el convenio colectivo correcto, interpretar las coberturas exigidas y mantener las pólizas de la plantilla actualizadas requiere un control riguroso de la gestión laboral.

En Asesoría Prego prestamos un servicio integral de asesoría laboral y auditoría de costes para pymes y autónomos en Galicia (A Coruña, Ferrol, Narón y comarca). Nos encargamos de revisar los convenios colectivos aplicables a tu actividad, verificar el cumplimiento de tus obligaciones en materia de seguros e integrar de forma transparente la gestión de nóminas y seguros sociales.

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